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閑聊Fintech:金融和科技不一樣的融合

金融科技

近幾年來“問世”,變成金融界最火爆的一個新理念。一般人會覺得金融科技聽起來很新奇並且有趣,可是離日常工作和生活好像有點遠。不過對於銀行而言,早已習慣每天面對金融科技:這是一個銀行繞不過去的挑戰,更是一個銀行自身革新的曆史性機會。澳大利亞未來學家BrettKing說,“未來銀行會無所不在,但不在銀行”(Bank4.0:BankingEverywhere,NeverataBank)。從現在到未來的這座橋梁,正是金融科技。

嚴格意義說,金融科技並沒統一的、明確的概念。國際金融平穩聯合會(TheFinancialStabilityBoard)覺得金融科技要在金融服務業發生的科技創新,這些創新催生對提供金融服務具備實際性影響的新運營模式、新應用、新程序或新產品。

香港金融管理局覺得,金融科技大致包含人工智能(AI)、區塊鏈(Blockchain)、雲計算(CloudComputing)和大數據(BigData)(俗稱ABCD),可包含付款、清算和結算、儲蓄、借款和資本市場融資、保險、資本管理和市場支持等眾多金融行業。

回首過去,科技數次深度影響銀行業,促進信貸業務發展。例如大家很熟悉的ATM機,在1960年代面世後,50多年來一直是銀行客戶存儲現錢的最重要方式之一,徹底融進大家日常生活。又比如,1970年代IBM發明第一代刷卡機後,刷卡便成為銀行客戶日常購物的一個關鍵付款方式。到了1990年代,互聯網獲得廣泛應用,銀行客戶開始根據網絡管理個人銀行賬戶,賬戶查詢、轉賬、投資等不再需要顧客親自光顧銀行。在2000年代,蘋果公司發布第一代智能機,發起手機改革,手機網銀隨後變成一hong kong fintech流,變成續物理網點和網絡銀行以後的銀行第三個關鍵獲客渠道。這些大家熟知的事例,充分說明了科技不但提高了銀行效率,更是方便了我們的生活與工作。

近幾年以ABCD為代表的金融科技興起,一開始的故事和以往有些不一樣。這次金融科技公司運用先進的科技能力、數據整合能力及經營理念,迅速滲入入銀行傳統“勢力”,對傳統銀行“降維攻擊”,傳統銀行處於被動應對的局勢,業務板塊面臨被“解構”的危險。例如在我國個人消費付款行業,阿裏巴巴的支付寶和騰訊的微信付款替代儲蓄卡成為人們最喜愛的付款方式。又比如微眾,致力於惠普金融,其“微業貸”商品,提供達到300萬元人民幣的小微企業貸款,最快可在1分鍾下款到帳,極高效率不是傳統銀行相比。

傳統銀行在極大挑戰下,紛紛舉起金融科技旗幟,從前中後台多方位自我改造。美國摩根大通、高盛、第一資本等銀行的金融科技應用居全球領先地位。我國的平安銀行和招行是業內翹楚,已成為現代化銀行;建設銀行、工行等國有大行則窮追不舍,全力提高科技水平。

這使得銀行和金融科技企業之間的界線日趨模糊了。這一次金融和科技的緊密結合了,這也許是“金融科技”這個詞的含義。未來銀行,是一個現代化的銀行,還是一個做信貸業務的科技公司?未來銀行,是業務驅動IT,還是IT驅動業務?

從金融科技對傳統銀行的具體影響來看,金融科技對裏提高銀行的營運效率,對外擴展信貸業務,銀行的組織結構、管理模式和公司文化隨著改變。IT單位的必要性獲得從未有過的提高,變成銀行的一個核心競爭力。從銀行和社會的關系看,開放銀行變成趨勢,銀行變成連接顧客、店家和政府的橋梁。銀行以客戶為中心,搭建金融生態圈,全方面的處理客戶痛點。

從憧憬未來趨勢回到當下,我們發現在目前疫情全球擴散的時刻,金融科技剛好是應對疫情沖擊的最有益武器。銀行的遠程開戶、線上交易和付款、極速放款等基於金融科技服務,降低人和人之間的物理觸碰,既防止了疫情擴散,也更快的為中小企業及個人提供亟需資金。金融科技很大的提升了銀行抵禦風險與服務社會的能力。

金融科技已是眾多銀行的中遠期發展戰略。銀行期許借助金融科技,迎來來自網絡銀行等金融科技公司的嚴峻挑戰,實現從傳統銀行向數字化銀行的跨越。

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